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在办理房贷的过程中，大家都会遇到查个人征信记录的情况，那么，我们的征信记录是如何产生的呢?成因都有哪些呢?不良信用记录一般分为恶意和非恶意两种，这里小编主要为大家细说一下非恶意个人不良信用记录的类型及成因。
非恶意个人不良信用记录是指当事人主观上并非不履行还款付息义务，而是由于其不知道或不可抗拒力而导致违约，出现逾期形成个人不良记录。由于各家银行很少对不良记录的形成原因加以区分，导致了不少拥有非恶意个人不良信用记录的黄金客户被拒贷和办理信用卡，影响了客户的工作和生活。据分析，非恶意个人不良信用记录主要表现为以下几种类型：
一、信用卡使用不当导致出现不良记录
一是部分持卡人对信用卡的使用比较随意，信用保护意识不强，未按照约定期日及时归还信用卡透支款形成不良记录;二是欠缴信用卡年费形成不良记录，绝大多数办卡者不了解银行的政策，或者是由于意外激活信用卡，又没有达到规定的刷卡次数导致扣收年费，不存在主观上的故意拖欠，也不代表还款能力不足，这种情况又以集体办卡客户最为突出。
二、被冒用身份证而产生的不良记录
个别人对个人身份信息保护意识不强，将身份证等有效证件随意借予他人使用或由于保护不慎被盗用，并与银行发生信贷关系，从而导致出现不良信用记录。
三、未能及时归还贷款本息形成的不良记录
一是客户在办理信贷业务时，对相关合同条款理解不到位，甚至只是模糊知晓自己的还款义务，导致客户在实践中不能完全正确的履行自己相关义务，进而出现不良记录。二是由于自然灾害及意外情况(如临时出差)未能及时还款导致的不良信用记录。
四、升息导致还款不足产生的不良记录
贷款利率上调后，按月偿还贷款利息额会增加，而贷款银行在利率上调后，与客户之间信息沟通不畅造成借款人还款账户余额不足而产生不良记录。
五、数据上报质量不过关导致的不良信用记录
商业银行因接口程序原因导致数据信息上报质量不高产生的不良信用记录。